今年，備受各方關注的《征信業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）對外發(fā)布，自2022年1月1日起實施。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等蓬勃發(fā)展，各類信息急劇增長，征信內(nèi)涵和外延不斷出現(xiàn)新變化、新突破的背景下，《辦法》的公布恰逢其時。

在《辦法》即將正式實施之際，業(yè)內(nèi)機構如何看待《辦法》出臺的背景和影響，為征信行業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)？圍繞市場最為關注的問題，記者專訪了金蝶征信總經(jīng)理朱海勃。

記者：歷經(jīng)多年討論醞釀，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法》，征信行業(yè)迎來又一重磅新規(guī)。作為一家旗下業(yè)務具有人民銀行企業(yè)征信資質(zhì)備案的企業(yè)，金蝶征信如何看待《辦法》出臺的背景和影響？

朱海勃：近年來，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術在征信領域廣泛應用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應用于判斷企業(yè)和個人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。在數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法已經(jīng)出臺的背景下，《辦法》的出臺十分及時。

首先，《辦法》對征信產(chǎn)業(yè)鏈的參與者都有所規(guī)范，意味著監(jiān)管部門在征信行業(yè)中的管理對象不僅限于征信機構?！掇k法》規(guī)定信用信息，是指依法采集，為金融等活動提供服務，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。在業(yè)務層面規(guī)范了“替代數(shù)據(jù)”的采集和使用，也將各類新興征信活動納入了管理范圍內(nèi)，原本部分大數(shù)據(jù)企業(yè)、信息技術公司“無證駕駛”的業(yè)務模式今后都需要持牌經(jīng)營，將新興征信活動納入法治監(jiān)管的軌道。再者，配合不久前監(jiān)管“斷直連”的要求，《辦法》規(guī)定金融機構不得與未取得合法征信業(yè)務資質(zhì)的市場機構開展商業(yè)合作獲取征信服務，更是加速了市面上助貸平臺與金融機構間業(yè)務合作模式的重塑，要求提供助貸服務的互聯(lián)網(wǎng)平臺與合法合規(guī)的征信機構開展合作，將促進金融機構和征信機構的專業(yè)化分工與協(xié)作，使小微企業(yè)、長尾客戶在享受普惠金融服務時的數(shù)據(jù)信息收集、整理等過程變得更加規(guī)范。

記者：近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展和消費金融的蓬勃興起，從服務場景、數(shù)據(jù)類型到風控技術，征信和風控產(chǎn)生了很多新的變化。在這種情況下，金蝶征信如何看待《辦法》的出臺為整個征信行業(yè)和金蝶征信帶來的機遇和挑戰(zhàn)？

朱海勃：《辦法》的出臺為我們業(yè)務開展提供了明確的政策指向，作為持牌企業(yè)征信機構的業(yè)務主責將更加明確?！掇k法》規(guī)定征信機構應當采取適當?shù)拇胧瑢π畔⑹褂谜叩纳矸?、業(yè)務資質(zhì)、使用目的等進行必要的審查。征信機構應當對信息使用者接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡和系統(tǒng)安全、合規(guī)性管理措施進行評估，對查詢行為進行監(jiān)測。發(fā)現(xiàn)安全隱患或者異常行為的，及時核查；發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為的，停止提供服務。同時，《辦法》規(guī)定征信機構應當落實網(wǎng)絡安全等級保護制度，制定涉及業(yè)務活動和設備設施的安全管理制度，采取有效保護措施，保障征信系統(tǒng)的安全。

《辦法》對業(yè)務全流程規(guī)范性和信息信用安全性的更高要求，既為公司的企業(yè)征信業(yè)務提供了良好的法治保障，也帶來了更多市場機遇。在企業(yè)征信市場需求激增的當前，持牌的企業(yè)征信機構將擁有更多與金融機構合作的機會。

金蝶征信將堅決貫徹落實黨中央、國務院對征信行業(yè)的決策部署，積極擁護人民銀行對征信行業(yè)的監(jiān)管。嚴格落實《辦法》的各項要求，加大對上游信息提供者及合作機構的資質(zhì)審核力度，打造具有公信力和權威性的高效、安全、數(shù)字化的企業(yè)征信機構，助力建設覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。

記者：《辦法》出臺后，人民銀行強調(diào)，鼓勵征信機構依法應用新技術創(chuàng)新征信業(yè)務，在提升服務能力的同時，確保信息安全。作為一家以“信用科技”為主營業(yè)務的公司，金蝶征信是如何以新技術完善信用服務的？

朱海勃：一是遵循軟件開發(fā)安全生命周期的開發(fā)流程，提前預防安全問題。金蝶征信科技團隊遵循軟件開發(fā)安全生命周期，將安全作為信息系統(tǒng)的生命線，納入信息系統(tǒng)開發(fā)生命周期的所有階段，從每個階段提高征信系統(tǒng)總體安全級別，減少征信系統(tǒng)的漏洞數(shù)量和降低其嚴重級別，側重在事前事中做好安全控制和防范，而不是在事后修補。

二是從數(shù)據(jù)視角出發(fā)，系統(tǒng)化、規(guī)范化、科學性地建立數(shù)據(jù)安全治理體系。公司成立數(shù)據(jù)安全治理小組，制定數(shù)據(jù)分類分級管理制度和數(shù)據(jù)資產(chǎn)分類分級清單。公司針對每類型數(shù)據(jù)進行分級，以事前發(fā)現(xiàn)、事中阻止、事后審計、持續(xù)加固的方式，進行數(shù)據(jù)安全管理，規(guī)避因敏感信息的未經(jīng)授權訪問給組織造成重大損失的可能。

三是在征信領域應用區(qū)塊鏈技術進行了積極的探索和創(chuàng)新。面對由于信息不對稱、數(shù)據(jù)不可信等問題導致小微企業(yè)融資難的困境，金蝶征信科技團隊創(chuàng)新性地將區(qū)塊鏈技術應用于小微企業(yè)信用增信服務，提出了“基于可信區(qū)塊鏈的小微企業(yè)可信賬本存證”解決方案。

四是積極探索零信任安全多方計算。隨著金蝶征信的業(yè)務日益擴張，公司已經(jīng)鏈接超過40家金融機構。金蝶征信技術團隊引入安全多方計算框架，在保證各家金融數(shù)據(jù)安全的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的最大化。安全多方計算框架在聯(lián)合數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)安全查詢、數(shù)據(jù)可信交換等場景都取得了不錯的成效。

記者：金融機構圍繞小微企業(yè)融資和長尾客戶普惠金融服務的征信需求不斷提升是《辦法》出臺的背景之一。圍繞小微企業(yè)的征信需求，金蝶征信做出了哪些努力？

朱海勃：第一，整合市場上經(jīng)客戶授權的全量企業(yè)征信數(shù)據(jù)，構建最全企業(yè)數(shù)據(jù)庫。并且，創(chuàng)造性地應用企業(yè)資源管理系統(tǒng)中的小顆粒數(shù)據(jù)，激活企業(yè)日常經(jīng)營中的財務、進銷存、生產(chǎn)、人力資源管理等數(shù)據(jù)，使海量沉淀數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢?、可用、可信的信用資產(chǎn)。

第二，金蝶征信在國內(nèi)率先將金融服務流程植入企業(yè)交易（記賬）場景，通過自主研發(fā)的“涇渭云”征信軟件，實現(xiàn)在線上1分鐘內(nèi)完成小微企業(yè)數(shù)據(jù)采集，5分鐘生成征信報告，83%的貸款申請可在1天內(nèi)完成審批，大幅降低小微企業(yè)的時間成本和腳底成本。疫情期間，廣州一家小型服裝企業(yè)回款周期變長，在用金蝶軟件記賬時，按照系統(tǒng)提示申請融資，100分鐘后，企業(yè)就到賬150萬元在線信用貸款。上線至今，金蝶征信的信用服務與金蝶多項云服務無縫集成，已覆蓋超過300萬小微企業(yè)，120萬個體工商戶。同時，金蝶征信幫助銀行金融機構扶持小微企業(yè)，客戶遍及29個省市和自治區(qū)，19個行業(yè)，其中67%是年營收在1000萬以下的企業(yè)，有效破解小微金融“規(guī)模、成本、質(zhì)量”不可能三角。

記者：在未來一段時間，公司的業(yè)務結構和重點是如何規(guī)劃的?

朱海勃：信用是商業(yè)的基石，信用科技則是數(shù)字經(jīng)濟的基石。作為一家旗下業(yè)務具有人民銀行企業(yè)征信資質(zhì)備案的企業(yè)，公司使命始終是“讓每個企業(yè)擁有數(shù)字信用”。成立至今，金蝶征信創(chuàng)造性地將金蝶數(shù)據(jù)能力與信用科技相結合，形成集企業(yè)征信、評信、用信于一體的全鏈條創(chuàng)新。

依托金蝶征信獨特的場景與大數(shù)據(jù)征信優(yōu)勢，對小微企業(yè)而言，能夠打造數(shù)字信用資產(chǎn)以獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務，對中大企業(yè)而言，能夠?qū)ι舷掠慰蛻舻穆募s行為和履約能力進行精準判斷；對金融機構而言，能夠建立全流程小微信貸數(shù)字化能力，有效跨越“產(chǎn)品難、獲客難、風控難”的三大鴻溝。

金蝶征信表示，未來將持續(xù)構建企業(yè)數(shù)字信用體系，促進數(shù)字信用在產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈的延伸拓展，打造可持續(xù)的信用生態(tài)系統(tǒng)，以信用科技支持實體，助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。（完）